虽然面临着资本寒冬的浪潮，但二手车电子商务在这半年世间里好像迎来了我们的风口。在交易之间，几个主流的二手车电子商务平台都在涉足二手车金融。无论是最 近刚刚筹资12亿人民币的车猫网，还是用好声音决赛上一首“鬼畜”雷翻全国的优信二手车，还是背靠金融大鳄平安集团的平安好车，都通过金融方法探寻到了二 手车电子商务进步的新方向。
在业内人士看来，二手车电子商务假如要寻求升维突破的话需要走金融方法，高客单价的二手车金融不仅能够为平台带来收益，更可以用金融杠杆勾起用户买车 欲望，刺激商家的销售冲动。二手车电子商务与金融结合在一块时，不再是各家对杀的零和博弈，而是形成生态的开疆拓土。不只这样，二手车电子商务渐渐还衍生出了从 单点突破到全盘通吃的升维打法。
格局初现：从零和博弈到开疆拓土
从零和博弈到开疆拓土这一过程的转变事实上还是要从二手车电子商务现在的盈利方法和市场格局谈起。
国内二手车电子商务行业一共分为四大模式，优信拍、车易拍的B2B模式；车商融、瓜子二手车的C2C模式；开新二手车、车置宝、平安好车的C2B模式；优信、优车诚品、车猫网的B2C模式。
优信拍、车易拍的B2B模式，即“汽车测试服务 线上拍卖服务/线下拍卖会 线下过户出货服务
汽车物流服务运输”的O2O闭环二手车拍卖买卖服务。推广竞价方法为“先投标再推广竞价”综合比对最高价即为成交价，通过收取买卖佣金、过户服务费及其他增值服务盈利。
以平安好车为代表的C2B模式则以个人车源为切入点，买卖的双方就是用户与终端车商。C2B模式会在终端消费者心中不断树立品牌威信，但集合海量零散化的个人车源需要花血本。
车商融、瓜子二手车的C2C模式使交易双方虽然可以直接交流,可以节省很多中间本钱。但收2-3％服务费较为低廉，对于营收而言，增益不大。为此，车商融推出了其实体服务站，借此更好服务用户，收取增值成本。
B2C模式的车猫网则使用了帮买模式，消费者在平台上看中了一辆二手车，先咨询线上顾问，线上顾问交流买车需要，再找到匹配车源，预约看车时间，然后转交给线下顾问，由线下顾问跟进，与消费者约到该车所在地，开始进入线下服务环节。
四大模式各有所长，一个共通之处则在于运营本钱较高，收益相对微薄。想让各方收益分配认可的做法非常难存在，传统的价值分配格局只能是零和博弈，金融方法才是出路。
依据数据统计，中国现在的汽车贷款存量是3000万亿左右，绝大多数是新车贷款，被银行垄断。但二手车贷款银行却避之不及。社会征信体制的缺失 成为制约银行做二手车信贷服务的重要。国内汽车汽车使用历史、保险修理记录等方面的信息紧急缺少，规范程度参差不齐。汽车估价成为难点，银行收购无力偿还贷款 的二手车非常不现实。
二手车金融这块业务自有点对点平台想做。金融模式革新成为二手车破局的要紧策略。第三方金融机构涉足二手车金融，对解决高门槛，低通过率的近况，做出真的符合消费需要的商品具备积极意义。
另一个角度来看，真的可以撬动二手车交易市场，让固有二手车交易市场消费增加的，只有汽车金融。正是这样，刚刚筹资12亿人民币的车猫网直接将其中的 10亿人民币砸进了二手车金融这个项目，自己成立了车猫网络金融公司。优信、平安好车、车商融这部分主流的二手车电子商务品牌也纷纷第三方机构合作推出有关金 融商品，“付一半”、“二手车易贷”、“0首付分期买车”等有关商品也都得到了不少消费者的认同。
虽然种种商品更多还是关注在二手车交易市场的消费端，对前端车源的开发来讲可能助益不大，但却真的为二手车电子商务打开了格局。由于用金融杠杆可以撬动消费，用金融杠杆同样可以撬动前端的车源，二手车电子商务的市场整块蛋糕正在做大。
三大模式：从撬动后端到开发前端
现在来看，整个二手车电子商务市场中，做二手车金融的思路主如果三种，主要分布在后端消费市场、后端增值市场与前端车源市场。三大市场构成了整个二手车金融买卖的闭环。
1、 背靠大树的后端消费市
后端消费市场主如果通过对消费者贷款的方法吸引二手车购买单量提升，各大平台都是这一思路。后端消费市场中，二手车金融主要靠车的征信和人的征信两条腿走路，这两块信息相对较为复杂，更多需要和有关保险公司和点对点平台合作推出。
现在，平安好车的合作方是平安银行汽车金融中心，其征信数据40%来自传统金融服务。优信“付一半”选择了网络银行微众银行在审核、签约、支付等范围拓展合作。车商融刚上线不久的“0首付分期买车”，由平安银行和上海网金提供。
与以上各家不一样的是，车猫网虽然也和浙富控股和网络金融新贵挖财网如此的巨头合作，却直接成立了车猫网络金融公司，成为首家能自主开发、革新金融商品的电子商务平台。车猫网的二手车金融相比前者更独立。这种做法颇有特点，值得注意。
2、 延展而生的后端增值市场
后端增值市场主要指买卖二手车之后的延保服务。目前消费者不想购买二手车，最担忧的问题是买到事故车、水淹车、问题车。推出延保服务后，消费者的疑虑在非常大程度上可以消除。
车猫网、车商融、优信二手车和平安好车等都在二手车测试认证的基础上推出了延保服务。堪称土豪的平安好车甚至喊出了免费送二手车延保的口号。后端增值市场做出来之后，最起码能在延保的几年内锁定用户，培育用户的品牌忠诚度。延保服务随之还会带来汽车维修保养、汽车美容养护等各项不是二手车金融市场的增值业务，这对于增强品牌粘性大有裨益。
3、 植树造林的前端开发市场
之所以称二手车金融的前端开发市场是“植树造林”，是由于在二手车交易市场里，得车源者得天下。
汽车金融像杠杆一样，让更多车源流向二手车交易市场。只有前端的口子被撬开，整个二手车交易市场的蛋糕才会变大。
现在线下中小商家手中的车源占了整个中国二手车买卖量的90%以上。怎么样把线下中小商家搬到线上归我们的平台所有，这成为了开发二手车车源的重要问题。
通过金融方法为商家贷款的有平安好车，每一个车商最多可以获得300万元的授信额度。平安好车的“车商贷”则是让线下中小商家为自己卖车。这 个方向其实与获得车源还是相反的。车猫网的思路则是通过金融服务，帮线下二手车经销商解决资金周转问题，丰富其优质车源，并能将其门 店做过车子的状况认证的汽车放在车猫平台售卖。
展望将来：从单点突破到全盘通吃
二手车金融当下主要集中在后端消费市场。不过从平安好车和车猫网的做法来看，面对车商和消费者两端已经成为了趋势。由于二手车金融范围 中，TOC按揭贷款、商家库存筹资、筹资性出租、理财化消费等一系列布局构成了完整闭环，哪个能拿下整个市场，哪个就在将来角逐中达成升维打击。
前文提到，车猫网不同于其他二手车电子商务平台与金融机构合作推出商品，而是直接成立车猫网络金融公司。基于挖财网的风控，车猫网平台云数据，车猫可以自主开发、革新金融商品，这让车猫网的二手车金融更为独立，自主性也更大，能真的做到依据消费者的需要提供服务。
当然，二手车电子商务平台依托第三方机构金融做商品存在征信信息更为广泛、产品研发周期也更短等优势，前期车猫网也曾与第三方金融机构试水金融，效 果非常不理想。现实状况是，依托第三方做金融，没主控权，由于钱不是我们的。车猫网独立自主的优势在于，各种数据的权限和商品的开发都学会在自己手里，将来想象空间较大：
1、在后端消费市场和后端增值市场，因为用户征信学会在平台手中，平台可以拟定出比较有针对性的、个性化的金融数据模型，对消费者提出量体裁衣的金融贷款策略，最大程度带来便宜。
2、在前端开发市场，学会了数据则可以借用金融的杠杆，把前端的二手汽车飞速引入到平台之内，把买卖快速带动起来，加速流通。
3、云数据征信年代，得数据者得天下，汽车金融对于学会了数据的平台来讲，假如规模足够大，就意味着可以借用二手车这一载体，迈进金融这个圈子。通过二手车跨界金融，两大高利率而且高契合度的项目一经结合，非常可能会造就一个横跨汽车和金融范围的巨头。
后记：
二手车电子商务怎么样提高买卖规模，在二手车交易市场占据一席之地，做金融才是开疆拓土。二手车金融现在的火热已经得到了各家认同，金融方法在上游消费需要端与下游的提供车源端都有着重要性的促进用途。可以说，在资本寒冬的较量中，哪个能在金融范围先行一步，哪个就能占得先机。
